フリーランスがローンを組むために見ておきたい金融機関を選択するポイント

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フリーランスがローンを組むには？

今回はフリーランスがローンを組む方法について説明します。

「フリーランスってローン組めるの？」

「会社員じゃないと審査に通らないのでは？」

と、疑問に思っている方も多いのではないでしょうか。実際、会社員という後ろ盾がしっかりしていて、返済する信頼性が確実にある方が審査に通りやすいことは事実です。

しかし、そこで借りられないからといって諦めてはなりません。

住宅ローンやマイカーローンなどでも、返済できることを証明し、審査基準を満たせばフリーランスでもローンを組むことは可能です。

この記事では、フリーランスでもローン借り入れにあたって、信頼性を示せる具体的な方法、審査が通りやすい金融機関などを解説していきます。

クレジットカードなどの支払い延滞がないこと

住宅ローンを例にして説明します。一般的に、住宅ローンを組むにはその個人の年収、会社の規模、役職などをもとに借り入れる金融機関からの審査が必要です。この審査の判定基準にはクレジットカードの利用実績も大きく反映されます。利用した分を滞りなく支払いが出来ていることも、信用にかかわる重要な要素です。

クレジットカードを利用すると、クレジットカード会社が加盟する信用情報機関に、名前や住所、利用実績、延滞履歴などが登録されます。金融機関はこの信用情報から審査を行うので、延滞履歴が多いと当然フリーランスに限らず、会社員でも借入が不利となります。クレジットカードを利用したならば、明細をしっかりと確認して滞納しないようにしましょう。

クレジットカードの支払いで延滞履歴がある場合は？

万が一、支払いを延滞してしまった場合はどうなるのでしょうか。

信用情報機関が保有する情報のうち、クレジットカード情報の保有期間は、契約終了後から5年以内です。

延滞履歴が多数ある場合は借入に不利となるので、延滞してから5年間は住宅ローン等の借入を避けたり、借入れる金融機関を再検討したりするなど、選択を考える必要があります。

支払いの延滞がないか不安な方は、信用情報機関に情報開示請求をして、自分の履歴を確認することができます。

日本には以下の3つの信用情報機関があります。

• CIC（シー・アイ・シー）
• JICC（日本信用情報機構）
• KSC（全国銀行個人信用情報センター）

それぞれ、インターネット開示や郵送開示など、多くの開示方法があるので、不安な方は確認してみましょう。

キャッシングなどで無計画に借入を行っていないこと

クレジットカードに付帯されたキャッシング機能を利用した経験がある方もいらっしゃるでしょう。手元に現金がないとき、手軽にATMから現金を引き出せることがメリットですが、あくまでも借金なので利用には注意が必要です。

キャッシングの利用自体では信用情報に傷がつくことはありませんが、返済能力を超えた無理な借入れによる延滞は、当然ですが信用情報に記録されるので、利用する場合はしっかり計画を立てましょう。

また、キャッシング額をリボ払いで返済するという方法もありますが、毎月定額で返済できる代わりに、手数料が掛かるので返済総額は借入額よりも大きくなります。カード会社にもよりますが、年率18％前後の手数料がかかります。

リボ払いについても、延滞がない限り信用情報に傷がつくことはないですが、リボの残債額は信用情報に登録されます。

フリーランスがローンを組むにあたっての金融機関の選択方法

フリーランスでも、クレジットカードの延滞がないなどの社会的信用を積み上げることで、金融機関からの借入れは可能であるということを説明してきました。

実際に、借入れする際に選択する金融機関をみていきましょう。

地方銀行？メガバンク？

最初に思い付く金融機関として、「銀行」が挙げられるのではないでしょうか。銀行は主に、メガバンクと地方銀行の2つに分けられます。

メガバンク

東京三菱UFJ銀行、みずほ銀行、三井住友銀行などの全国に支店を展開している規模の大きい銀行はメガバンクと呼ばれます。

メガバンクのメリットとして、全国展開しているので資金力があるということです。金利が安く、安心感があるため利用したい方も多いでしょう。

しかし、大企業への融資など、規模の大きな事業への融資がメインであるため、審査が厳しく、事業を始めたてのフリーランスでは現実的ではない場合が多いです。

地方銀行

地方銀行は、各都道府県に本店を置く金融機関です。地域密着をメインに、地方の中小企業への融資や地方自治体と密着して、地域活性化に力を入れている事が特徴となります。

メガバンクより事業の小さい規模への融資をしていることが多く、金利はやや高めですが審査はメガバンクよりは通りやすいです。地方銀行も各都道府県に１つだけではなく、様々な地方銀行の金利を比較して金利の低い地方銀行を探してみましょう。

また、地方銀行は地元の不動産会社に融資していてつながりがあることも多いことから、フリーランスが土地やテナントなどを利用したい場合、スムーズに手続きを進められるメリットもあります。

融資を受けやすい金融機関

具体的に融資が受けやすい金融機関について解説していきます。

フリーランスが融資を受ける場合は、地方銀行や信用金庫などの地域密着をメインにした金融機関をおすすめします。地方活性化を目的としているので、創造事業の融資に積極的な場合が多いです。お近くの地方銀行の融資条件を確認してみましょう。

メガバンク、地方銀行、信用金庫以外で融資を受ける場合は、「日本政策金融公庫」をおすすめします。

※参考　日本政策金融公庫

中小企業や小規模企業の事業者を対象に融資をおこなっている政府系の金融機関です。国から100％出資を受けており、安心感も大きいです。

こちらが取り扱っている一般貸付は、起業1年目の個人事業主も融資が受けられ、金利も比較的低いのでおすすめです。更に、担保や保証人も不要であることから、万が一事業が成功しなかった場合でも周囲への影響を最小限にできます。

一般貸付の場合、最大で7,200万円まで借入れでき、一般的な金融機関よりも約10％前後低い金利の為、大きなメリットとなるでしょう。

※参照　日本政策金融公庫

なぜこれほど融資制度が整っているのかというと、日本政府が中小企業や新規開拓事業に積極的だからです。創造事業は開始時ある程度の資金が必要で、資金が少ないと倒産しやすくなり、結果的に景気の悪化につながります。

国も推奨している制度を積極的に使い、人生プランを設計していきましょう。

フリーランスの方の住宅ローン審査のポイントは

一般的にフリーランスは収入の増減が大きいと言われがちですが、「フリーランスでも家を買えた！」という声を数多く聞きます。

会社員であれば、年収や勤続年数、役職などで融資できるかどうか金融機関から審査されますが、フリーランスや個人事業主の審査ポイントは会社員とは異なります。

1.業歴や所得

独立してからの年数、直近数年間での業績、購入する家は自宅用か事業用かなど、独自の審査ポイントを設けている機関が多いので確認が必要です。

例として、新生銀行でフリーランスが住宅ローンを借入れる場合は、

• 業歴2年以上
• 直近2年間 平均300万円以上の所得（経費控除後の金額）があること

の条件等を満たすことが必要とされています。

※参考　新生銀行ＨＰ

普通の会社員の条件は、税込み年収300万円以上となっているので、様々な運営経費が必要なフリーランスの方が、条件達成のハードルが高いことが伺えます。

しかし、あくまで会社員と比べてなので、フリーランスでも住宅ローンを借入れることは可能です。申告所得額で評価しない金融機関や直近の平均所得額の低い金融機関もありますので、自身の収入に見合った金融機関を調べてみましょう。

2.社会的信用度

クレジットカードの支払い延滞がなく、支払い能力などの信用情報が確立していることが最も重視されるポイントです。クレジットカードの延滞はもちろんですが、CDのレンタル料金や携帯電話の使用料などは延滞していませんか？

こういった細かい情報も最悪の場合、信用情報に傷を付けることになるので、心当たりのある方は確認してみましょう。

3.お金の使い方

また、フリーランスの売り上げとは別に、個人の貯蓄も信用に値する額を用意しなければなりません。貯蓄額と信用度に直結します。

住宅ローン借入れの際は、年収とは別に個人の貯蓄額も問われます。経費控除後の年収が300万円を超えていても、貯蓄がほとんどないのであれば、個人のお金の管理能力が疑われます。

フリーランスは、会社の経理課のような収入面を管理する組織はなく、全て自分で管理しなければなりません。毎月の収支は確実に帳簿を付け、無駄遣いや使途不明金は絶対になくすようにしたいところです。そのようにして、安定した収支情報を金融機関に提示できるようにしましょう。

4.連帯保証人の存在

最後に、連帯保証人の存在も住宅ローン審査に重要な要素です。連帯保証人とは、ローンの支払いが滞納されたときに、借入れ人に代わって支払う代理人のことをいいます。

学生時代、奨学金を借りる時に連帯保証人を探した方も多いのではないでしょうか。

ローンが払えなくなると連帯保証人の方に大きな迷惑をかけ、人間関係を壊す原因となります。選択は慎重に行い、具体的な返済方法や信頼できる余力資金などを連帯保証人となる方に示し続けることが必要です。

フリーランス特有の自由度の高さとフットワークの軽さで、様々な場所で人脈や信頼を築き上げていきましょう。

5.ローン申し込み時の年齢

ほとんどの金融機関で住宅ローンは70歳前後まで申し込みできますが、完済は80歳までに定められているケースが多いです。

長期で組むローンとして一般的な、「35年ローン」があります。45歳までに申し込めば、80歳で完済できますが、定年を超えて支払い能力が落ちる可能性もあることを考慮すると、金融機関はなるべく高年齢者への融資は避けたいはずです。

年齢も住宅ローン審査で重要なポイントなので、できれば20代の時から将来住宅を建てるのか、将来像をしっかりと描いていくことが重要となります。

フリーランスの方の住宅ローン審査の申込の注意点は？

ここでは、フリーランスが住宅ローン審査を申し込む上での注意点を解説します。

1.事業用物件の借入れはできない

ご自宅を事業所として利用したいフリーランスの方も多いのではないしょうか。住宅ローンは原則「居住用」の住宅購入の為に貸し付けるものであり、多くの金融機関で住宅に対する事業所の面積の割合を定めています。

例として、新生銀行の住宅ローン借入れの条件は下記のとおりです。

• 住居部分が延床面積の50％以上
• 店舗・事務所は自己使用に限る

※参考　新生銀行ＨＰ

事業が拡大し、事業スペースを広げすぎてしまうと、借入れが出来なくなってしまうので注意しましょう。

2.返済負担率に注意する

返済負担率とは、「年収に占める年間返済額の割合」です。一般的には35％を超えないように設定すると審査が通りやすいことが多く、年収がアップすると借入れできる額も多くなります。

例として、年収500万円での借入可能額を計算してみます。これは一般的な会社員の平均年収です。

※計算には、計算にはフラット35のローンシミュレーションを使用しています。融資金利は年1.5％、返済期間35年とします。

年収500万円の35％は、約175万円です。月額では約14万5千円程度までの借入れが可能となります。

フリーランスは収入が安定しない場合もある為、生活資金とのバランスも考え返済負担率を上限ギリギリにしない方が良いでしょう。

3.健康状態に注意する

多くの金融機関において、ローンを組むときに「団体信用生命保険」への加入を条件としています。借入れた人がケガや病気で返済できなくなったときに、支払いを全額弁済される保証制度です。

加入条件の中に、「健康状態によっては加入できない場合があります」と、明記されているので、日ごろから健康状態に注意したり、病院で定期検診を受けたりするようにしましょう。

※参照　機構団信特約制度について

フリーランスの方は、こちらの記事もオススメです。

まとめ

今回はフリーランスがローンを組む方法について解説しました。

確かに一般的な会社員と比べ、フリーランスがローンを組むハードルは高めですが、支援制度を活用したり、融資の審査が厳しくない金融機関を利用したりするなど、様々な方法があります。

また、資金面だけでなくクレジットカードの支払いは延滞なく支払う、体を健康に保つなど、社会的信用を積み上げていくことが大切です。

1. クレジットカードやキャッシングの延滞は信用情報に傷が付く
2. 地方銀行など地域密着型の金融機関の方が融資を受けやすい
3. 住宅ローンは返済と生活資金のバランスが大切である

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